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重疾險怎么買,保費最便宜?相同保障,保費可能差幾倍

2020-03-24 1 分享到:

一個不小心,同樣的保障,可能比別人多花好幾倍的價錢。今天,就來和大家說說“重疾險怎么買,保費最便宜”。

在正式開始之前,先來說說大家對重疾險的幾大誤區。

一、重疾險的三大誤區

重疾險怎么買,保費最便宜?相同保障,保費可能差幾倍

誤區一、保費越貴的產品越好?

重疾險其實是一種高度標準化的產品,最核心,也是最高發的25種重大疾病保障都是一樣的,純保費也差不多。

有些產品貴就貴在品牌、銷售渠道、或附加保障上。比如大品牌的產品有品牌溢價。互聯網沒有代理人團隊,場地租金等固定成本,價格相對便宜些。增加身故、疾病終末期等責任會增加保費,實際上,這些保障一般是和重疾共用保額,看似保很多東西,實際只賠其中一種。

所以,貴的不一定就是好的,要理性選擇。

誤區二、保障疾病數量越多越好?

很多產品以保多少種疾病為宣傳噱頭,比如A產品保50種重疾,B產品保100種重疾的產品,那么保100種的一定比保50種的好嗎?未必。

因為保監會規定,所有重疾險必須包含25種疾病,這些已經覆蓋了約95%的高發疾病。所以在投保時,與其把重點放在疾病數量上,不如放在高發疾病上。

誤區三、貴的保險,在理賠時更輕松?

根據2019上半年的保險理賠數據顯示,無論大小公司,獲賠率都超過95%,有些公司甚至接近100%。從理賠時效上來看,從保險公司收齊理賠資料起,到實際支付賠款的時間,平均下來大概在2天左右。

也就是說,理賠與保費、公司規模、品牌幾乎沒有關系,能否順利理賠取決于合同本身。只要投保時如實告知,出險時相關資料準備齊全,都可順利理賠。

二、影響保費的幾大原因:

除了剛才提到的品牌、銷售渠道、附加保障幾方面外,影響保費的還有如下因素:

1、年齡。隨著年齡的增長,罹患重疾的概率越高,所以在同樣保障的情況下,投保時年齡越小,保費越低;

2、性別。由于生理結構的不同,女性總體的發病率、死亡率低于男性,所以女性買重疾險,保費更便宜。

3、疾病數量。保障疾病的數量越多,保費越貴,如保100種重疾的比保25種重疾的貴;有輕癥、中癥保障的也貴;同時疾病賠付的次數越多,保費也越貴。

4、保障期限。一年期的重疾險最便宜,保定期的次之,保終身的保費最貴;即保障期限越長,保費也就越貴。

5、繳費期限。重疾險的繳費方式有多種,可以躉交(一次性交),也可分期如20/30年交,甚至可以交至70周歲。總的來說,繳費期限越長,總保費越高;但分攤下來,繳費期限越長,每次繳費金額越少。

所以,同樣的保額,這些因素不同,保費也就不同。

三、如何選擇重疾險

1)低配版。保費最低,只有最基本的重疾保障,沒有其他責任。適合預算不足的人群。

推薦康惠保,保100種重疾,繳費方式靈活。純重疾保障中,性價比數一數二的產品。30歲女,保至70周歲,保費30年繳,每年只要1260元。

2)基礎版,重疾保障+輕癥責任,這個責任是很有必要的。

因為重疾并非確診即賠,有些疾病需要達到一定條件或狀態才可以理賠。有了輕癥責任,相當于降低了理賠門檻,更加人性化。

3)標準版,重疾+輕癥+保費豁免。

保費豁免,是指當投保人或被保人遇到某種特定風險時,免交余下保費。比如投保后第二年罹患合同約定中的疾病,那么后面幾十年的保費免除,保障依然有效。

對很多家庭來說,如果罹患疾病,往往會喪失或降低勞動能力,收入銳減,可能無法承擔后期保費的支出。所以,這個責任也是很有必要。

4)旗艦版,重疾+輕癥+保費豁免+中癥,保障夠用,性價比高。適合大多數投保人群。

中癥介于輕癥與重疾疾病之間,具體的病種和條款沒有統一規定,由各家保險公司自行定義。一般來說,輕癥的賠付額度在20%-30%之間,中癥的賠付額度是50%,重疾的賠付額度是100%。

對于大多數家庭來說,以上這四個版本就夠用了,再多的保障屬于錦上添花,可有可無,價格還比較貴。

5)增強版,重疾+輕癥+中癥+保費豁免+身故責任。

很多人投保重疾險的時候擔心“如果沒出險,錢不就白交了”,所以會附加身故責任。

但在實際中,重疾和身故共用保額,如果先罹患重疾,身故保障就沒有了,相當于花2份錢買一份保障,還不如重疾險+壽險單獨配置來得劃算。

6)專業版,重疾+輕癥+中癥+保費豁免+身故責任+癌癥多次賠付。

癌癥是一種比較容易復發和轉移的疾病,即使是切除病灶,也不等于抗癌成功,所以要選擇癌癥多次賠付的產品。這個邏輯看似合理,其實沒那么容易理賠。大多數癌癥多次賠付的產品在賠付時有要求,如同一位置復發不賠,二次賠付有3年或5年的間隔期等等。

如果對癌癥保障有需求,預算又比較充足,可以購買這類產品,不過要注意條款對二次賠付的規定。

7)豪華版,重疾+輕癥+中癥+保費豁免+身故責任+癌癥多次賠付+重疾多次賠付。

如果得過一次重疾,身體健康狀況更差,再得重疾的概率更高。道理是不錯,但實際發生的概率非常低。根據我國平均壽命及二次重疾發病率數據,得出二次患病率區間:男性為0.007%-11.2%;女性為0.007%-8.8%,概率比較低。

另外,保險條款會在理賠時設置條條框框,如兩次重疾患病間隔多少年、不能是同一組疾病等。多次賠付的保費還比單次賠付的貴30%-50%,性價比不高。

如果預算比較充足,又想要過多的保障,可以選擇5-7這三個版本。不管怎么說,貴有貴的道理,保障更多總不是一件壞事。

寫在最后:

在選重疾險時,首先要了解產品的保障范圍和責任,跟市場上類似的產品有哪些差異,定價是否合理,不能盲目地將價格作為唯一的衡量標準。

重疾險沒有好壞之分,適合自己的就是最好的。最后希望大家都能買到適合自己的產品。若有疑問,也可直接咨詢我哦!

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