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商業保險和社保有區別嗎?區別在哪里社保有沒有買的必要

2019-12-14 13 分享到:

特別不理解某些保險的代理人,到底是怎么想的,為什么為了賣份商業保險,把社保說的一無是處,社保和商業保險本質上都是保險,商業保險為何卻總是不受人待見。

歸結原因,不外乎:

社保是國家政策,有國家信用保障,商業保險積弊已久,有不良前科。

社保理賠門檻低,價格便宜;商業保險理賠門檻高,價格貴。

社保是一項國家基礎保障,是給中低層收入人群建立的風險保護網,是大部分人都可以輕易享受到的福利。但社保就像是保暖內衣,不分東西南北人手發一件,但不同地區、不同海拔、不同季節的人群需求也不同,沒法做到針對性「保暖」。

至于需要毛衣、外套還是羽絨服來防寒保暖,則是商業保險的范疇,是按照個人的經濟能力自行規劃補充的。難就難在保險本身具備一定的認知門檻,又沒有國家這么體貼分門別類地強制購買,在自行購買過程中,難免遭遇到「銷售誤導」。這也就造成了明明都是保險,很多人相信社保,不相信商保的原因。

本著有些誤解需要澄清,有些錯誤需要承認的態度,商保比社保更強大的保險功能不能忽視,商保曾經的滿地的坑也要認真警惕。

商業保險的紅與黑

商保的黑

1、萬能險/兩全險/分紅險帶來的弊病

帶有理財性質的產品,最大的坑是夸大理財保險的收益率。很多客戶購買了之后,達不到預期收益的同時又得不到足夠的保障。引起許多矛盾糾紛。個人認為,凡是帶理財性質保險的,不外乎有了足夠的保險保障和投資途徑,追求一些保本的配置才需要考慮。上來就推銷理財保險的,都是本末倒置。

保險首先追求的是保障功能,最次、最末、最后才是理財功能。但有部分人摸不著這虛無縹緲的「未來風險」,覺得兩全保險這種既能保障又能有收益才夠「實在」,沒想到一旦發生理賠,這點「實在」還不夠塞牙縫:既看不起病,也覆蓋不了收入損失。收益率不穩定,相對高額的保費來說,保障額度又太低了。看起來便宜的東西,往往最貴。

2、信息嚴重不對稱

看起來保障內容差不多的產品,在不同的公司價格相差巨大。這個跟保險公司的銷售渠道和定位息息相關,代理/經紀/銀行保險/電話銷售等等,不同渠道有不同產品的價格導向。這種信息不對稱讓消費者去一一甄別,真心是個體力活。

更何況普通人接觸到的保險渠道有限,大多數十幾年前購買的保險,都是礙著情面在親朋好友手里買的,也不好拒絕。當然,有互聯網保險加入競爭后,許多產品的價格、保障內容都可以輕松查詢對比,透明輕松許多。

商業保險和社保有區別嗎?區別在哪里社保有沒有買的必要

3、不管健康告知

這個是銷售誤導的重災區。

不管既往癥,不管誠信告知原則,不管健康異常,有些從業人員秉持著這「不管」政策,見人說人話,見鬼說鬼話,只管把產品賣出去,把錢拿到手。甚至還搬出保險法里的「兩年不可抗辯」條款來忽悠客戶,騙客戶只要隱瞞過去兩年,身體就算有毛病2年后也能賠。

這給理賠留下了巨大的隱患,直接造成許多人對保險的印象就是「這不賠,那不賠」。而兩年不可抗辯條款,重點在于保險公司是否解除合同,而不在于賠款。還有一個非常重大的銷售誤導就是夸大保障責任。明明在保障范圍外,非說什么都可以賠,到理賠的時候導致拒賠又引起糾紛。靠隱瞞和欺騙,最后換來拒賠,這是銷售誤導造成的可怕陷阱,也給保險本身蒙受了不少罪責。

近年來銀保監會對保險銷售做了許多監管工作,讓這類現象越來越少,現在保險銷售都有錄音監控,就是為了減少誤導,減少糾紛。

從上面商保的黑可以看出,大部分的保險不可靠印象,都是來自不合格的銷售人員,而不是保險本身的問題。

商保的紅

1、賠不賠,合同說了算

很多人買保險鐘愛大公司,覺得大品牌的理賠值得信賴。

實際上理賠的成功與否,都是有法律依據的。每一份保單都有白紙黑字的合同條款,只要符合里面的賠付條件,就一定能獲賠。不存在大公司賠得起,小公司賠不起的道理。事實上每一家保險公司,都不小。

全國一共就八十多家壽險公司,都是人中龍鳳。保險本身就是嚴格監管的行業,保險公司的合同條款都是需要通過監管部門審核通過的,如果存在坑蒙拐騙的不明規定或者霸王條款,保監審核也不會通過,更不可能上市銷售。所以合同里說賠的就會賠,不賠的也一定不賠。當然,也有一種聲音是說合同太復雜了,沒有人會去仔細看條款。

對此有兩個建議:

第一,揀重點反復看,健康告知、保險責任、除外責任一共沒多少字。只要把這三部分搞清楚了,一份合同就基本上搞懂了。

第二,找個專業的保險經紀顧問協助投保,把專業的事情交給專業的人做。把條款逐一解析給你聽,弄懂為止,買保險是買一輩子的保障,花點時間不會虧的。

2、商保能覆蓋最好的醫療條件

2012年美國有個小女孩患上了非常罕見的兒童白血病,在經過數次化療之后,仍然不可阻擋地復發了。醫生建議家庭不要治療了,讓病人走得輕松一點。但是家長沒有放棄,在網上找到了一個沒有人試過的新療法:CAR-T免疫療法。簡單說就是把病人的免疫細胞進行強化,讓它對癌癥細胞有更強的殺傷力。

第一個嘗試這種療法的小女孩,成功存活了下來,直到今天。雖然這種療法還沒成為業界的標準療法,但可以看出醫療科技的發展速度遠遠超過我們的想象力,五年前仍屬于不治之癥的疾病,只要有錢靠著良好的醫療手段維持下來,五年后就有治愈的可能。最好的醫療維持手段,最好的醫療救治手段,也意味著高昂的費用。動輒幾十甚至上百萬的費用,任何一個普通家庭都難以承擔。

但一個能報銷上百萬額度的醫療險,一年幾百塊錢,就是商保帶給普通人家庭的好處。這是在有足夠發達的金融市場的國家,才能衍生出來的保險市場。其實保險跟每個人的生活都有很深的聯系。

每個享受了車險里免費救援服務的車主,都不會罵保險是個坑。

3、商保可以覆蓋收入損失

除了疾病治療費用外,許多人還背負著生活費、贍養費、車房貸等負債,在罹患疾病期間,往往等于失去了最重要的經濟來源——工作收入。更何況在當前的證券市場里,不虧錢都能叫一句股神了。

重疾險只要達到賠付條件,就給付保額,彌補失業期間的必要開支。有社保,更要有商保。

醫保的疾病保障都是實報實銷,下有起付線,上有封頂線,中間能報銷部分,還要扣除自費藥和自付藥,再按比例報銷。

明顯還是有些保障缺口:意外、疾病、身故、豁免

1、意外保障

社保里只有工傷保險和醫保具備意外險的性質,要求只能在上班時間、上班地點可以報銷,還有非第三方造成的意外事故也能報銷。意外場景、補償額度和身故保障都遠遠不足。

但商保里的意外險無論是上下班、旅游、出差,各種意外導致的身故/傷殘都能獲得賠償。

2、疾病保障

很多小病門診報銷,商保與社保往往是互補的。社保報銷完了剩下交給商保。

但重疾險這種定額給付型的,卻是社保不能提供的,能及時補充治病的費用支撐,一次給付幾十萬給病人盡早就醫提供了便利。很多社保范圍內不能報銷的自費藥,也能靠賠付的保額來購買。

3、身故/全殘保障

商保里有很多具備壽險保障功能的產品,身故/全殘是任何一個人都不愿提及的話題,不想說買了壽險,將來會面臨這么一天。但更不想面對這一切的,或許應該是家人。一個人的離去有時候是對一個家庭的摧毀,能讓家人在經濟上獲得足夠的補償,是責任的延續。單純的壽險是形態最簡單的保險,只保身故/全殘,能帶來的保障卻是最實在的。

4、豁免保障

無論是投保人還是被保險人,都能享有商保里的豁免保障。

簡單說,是在保險繳費期間,如果發生了疾病(不同產品,在輕/中/重癥都有不同的豁免功能),發生賠付后生育的保費可以免繳了,但保障依然存續,被保險人依然享有保單利益。

小結:

很多人不相信保險,是因為有過以保險代理人為主的銷售時代,但如今各個渠道都開枝散葉,信息不對稱的情況在逐漸減少,保險的銷售監管也越來越嚴苛,保險產品越來越豐富。性價比成了更多人的選擇:以合適的錢,買更豐富的保障。社保和商保本質上都是都是保險,社保是國家的政策福利,商保是合理的金融工具,兩者相輔相成,都值得好好利用,為生活的保障添磚加瓦。

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